Par définition, le risque dont le prestataire couvre son assuré est de nature aléatoire : il peut se produire ou ne jamais avoir lieu. L’assurance auto étant obligatoire et signifiant une dépense pour le souscripteur, il est convenable que les cotisants qui ne déclarent jamais ou presque pas de sinistre bénéficient d’une quelconque compensation. Oui, l’assurance auto avec bonus 50 à vie existe et constitue un dispositif allant dans ce sens, avec pour objectif de récompenser les bons élèves du volant. Quant à l’acquérir, puis la préserver, c’est une autre histoire ponctuée de conditions rigoureuses. Décryptage.
Récompenser les conducteurs vigilants et exemplaires
Le bonus 50 à vie est une formule d’assurance auto conçue par certains prestataires pour recréer l’équilibre entre les différents conducteurs. Puisque ceux qui sont impliqués dans des sinistres sont frappés de sanction par la majoration de leur prime, il serait équitable que les comportements plus responsables génèrent une minoration de cette cotisation. Un système de récompense propre à l’assureur, inspiré du fonctionnement du bonus-malus issu du Code des assurances, a donc été mis en place : le bonus 50 à vie. La valeur 50 fait référence aux 50 % de réduction maximale de prime concédée aux assureurs par la législation de leur métier.
L’extension « à vie » a été rajoutée par les enseignes comme un argument commercial pour d’une part, encourager les conducteurs concernés et d’autre part, les fidéliser. Il faut, en effet, savoir qu’il faut 13 années de conduite sans aucun sinistre pour atteindre le niveau de bonus 50 %. La suite normale, chez tous les prestataires, est que la prime du cotisant soit réduite de moitié. Les assureurs proposant une prestation bonus 50 à vie offrent à leurs assurés de prolonger l’exemplarité de leur conduite en leur gageant une prime moitié moins chère sans délai de fin. Mais pour accéder au programme, il leur faut réaliser 3 autres années sans sinistre.
Assurance auto avec bonus 50 à vie en pratique
Le conducteur ayant acquis un bonus à vie peut-il réduire sa vigilance, sachant qu’il bénéficie des mêmes garanties pour moitié moins cher ? Le caractère à vie ne vaut que pour le montant de la prime, les points de bonus-malus continuent d’être normalement décomptés en fonction des événements de sinistre. S’il est vrai que la cotisation sera maintenue à la moitié des références, même en cas de sinistre responsable, les assureurs posent tout de même des limites. Lorsque le nombre de sinistres devient trop important, la résiliation est souvent l’issue à prévoir. La souscription chez un nouveau prestataire se basera alors sur l’état de CRM déduit du nombre de sinistres déclarés, exception faite du premier. Ce coefficient aggravé induit une prime plus lourde. Un changement d’assureur sans sinistre permet de maintenir la prime à 50 % si et seulement si la nouvelle enseigne dispose de la prestation bonus 50 à vie. Notons, au passage, que les différents prestataires nomment librement ladite prestation.
Bonus à vie vs bonus renforcé
Il est toujours intéressant de savoir que certaines compagnies d’assurance auto n’appliquant pas le bonus 50 à vie utilisent un autre système de rétribution pour les meilleurs conducteurs. Plutôt que de promettre un maintien ad vitam æternam sous conditions de la réduction de 50 %, ils y rajoutent des points. Le pourcentage de bonus supplémentaire s’acquiert tous les ans chez certaines enseignes, d’autres mettent en place des paliers de 5 %, 10 % et 15 % qui s’appliquent en fonction de la durée, après l’acquisition d’un bonus de 50 %, exempte de sinistre responsable. D’autres encore mettent en place le surplus de réduction sur un aspect spécifique des cotisations, comme la franchise dommages.
